Comment calculer son taux d'endettement ?
Comment calculer son taux d’endettement ? Dans le cas général, la capacité d’endettement correspond à un tiers des revenus du foyer soit 33 %.
Contrairement à un courtier en crédit professionnel sur Rennes et plus généralement en France qui se base sur d'autres critères, les banques limitent le montant de l’endettement à un tiers des revenus du foyers. Comment est déterminé le taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement désigne le montant des revenus qui pourra être consacré au remboursement d’un ou plusieurs emprunts. Il est déterminé en considérant les revenus moyens mensuels du foyer sur un an grâce au dernier avis d’imposition.
Un tiers de ce revenu moyen pourra alors être consacré au remboursement du ou des crédits. Ainsi, si d’autres crédits sont déjà en cours, ils diminueront d’autant la capacité d’endettement. Le taux d’endettement est défini comme la mensualité du prêt multipliée par cent et divisée par le revenu mensuel moyen du foyer.
À titre d’exemple, prenons le cas d’une personne ayant deux emprunts dans les mensualités sont de 100 euros et 180 euros pour un revenu mensuel moyen du foyer de 2 500 euros.
Dans ce cas, le taux d’endettement est de : (100 + 180) x 100 / 2500 soit 280 x 100 / 2500 = 11,2 %
La limite du taux d’endettement étant fixée par les banques à 33 %, il restera donc une capacité d’endettement de 33 – 11,2 = 21,8 % soit en euros : 21,8 x 2500 /100 = 545 euros.
Les banques n’ont pas toutes la même approche et certaines pourront ne pas tenir compte d’un crédit à la consommation dont l’échéance est proche dans le calcul du taux d’endettement, considérant que celui-ci ne pèsera pas pour très longtemps sur les revenus du ménage.
Le cas de la pension alimentaire
Le calcul de l’endettement se fait en incluant dans les charges, l’ensemble des charges récurrentes qui sont les différents crédits dont le foyer pourrait avoir bénéficié. Ainsi, les crédits auto, les prêts à la consommation, les prêts revolving, etc. sont additionnés et viennent en déduction de la capacité d’endettement.
En revanche, les pensions alimentaires versées sont directement déduites des revenus moyens du foyer. Ainsi l’impact est moindre sur le taux d’endettement :
Considérons un foyer avec 2 600 euros de revenus mensuels moyens qui verse une pension alimentaire de 200 euros par mois et ayant une mensualité de remboursement de prêt de 150 euros.
Selon la méthode utilisée par les banques, la capacité d’endettement de ce couple est donc de :
(2 600 – 200) / 3 – 150 = 650 euros.
Et le taux d’endettement est donc de :
150 x 100 / (2 600 – 200) = 15 000 / 2 400 = 6,25 %.
Si la pension était incluse dans les charges récurrentes comme les mensualités d’emprunt, la capacité d’endettement serait alors de 2 600 / 3 – (150 + 200) = 516,67 euros et le taux d’endettement deviendrait alors : (150 + 200) x 100 / 2600 = 13,46 %.
On constate que cette façon de calculer est favorable aux emprunteurs qui ont ainsi une capacité d’emprunt plus importante avec un revenu et une pension versée équivalents.
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