Comment obtenir un prêt professionnel ?
Le recours au financement fait partie de la vie de l’entreprise tout au long de son existence. L'entrepreneur fait naturellement appel aux banques afin de solliciter un emprunt pour son entreprise lors de sa création, sa reprise ou au cours de son développement, afin de financer des équipements, l'achat d'un local ou encore sa trésorerie. Mais les établissements financiers ne sont pas des partenaires et ne s'engagent que s'ils considèrent que le risque est mesuré et que l'emprunt sera remboursé. Votre courtier en prêt professionnel à Ploërmel vous aide à obtenir un prêt professionnel.
Quand l’entreprise a-t-elle besoin d’un prêt bancaire ?
Une entreprise peut solliciter un prêt bancaire au cours de sa vie pour trois raisons principales :
• Acheter un local d’activité ;
• Financer des investissements (équipements, travaux, etc.) ;
• Financer le besoin en fonds de roulement.
Les entrepreneurs ont généralement quatre préoccupations, voire appréhensions, face à cette demande de financement :
• Trouver le meilleur financement ;
• Éviter le refus des banques ;
• Obtenir un prêt rapidement ;
• Constituer un dossier complet et étayé pour convaincre.
Que peut-on financer avec un prêt professionnel ?
Il y a trois grands types de financement possible avec un prêt professionnel :
1. Financer des investissements
Les investissements sont en règle générale la motivation la plus fréquente du recours à un prêt professionnel car il n’est pas conseillé de les financer avec la trésorerie de l’entreprise. La trésorerie est le nerf de la guerre et il faut la préserver autant que faire se peut. De plus, le recours à un prêt permet de maximiser la rentabilité financière de l’opération. Ainsi, il est préférable de financer avec un prêt 80 % du prix de l’investissement même si, par ailleurs, l’entreprise dispose des fonds pour le faire. Il est plus judicieux de les conserver pour d'éventuels besoins de trésorerie qui sont rarement financés et de les placer sur un compte rémunéré.
2. Financer un local d’activité
Le financement du local d’activité est certainement la deuxième raison la plus fréquente du recours à un prêt bancaire. Ce financement est généralement plus aisé à obtenir car la banque pourra prendre une hypothèque sur le bien dans la mesure où la société est saine, avec un bon historique bancaire et fiscal et que ses deux derniers bilans sont positifs.
3. Financer le besoin en fonds de roulement
Les prêts de trésorerie sont très difficiles - voire impossibles - à obtenir de la part des banques sauf sous la forme d’une facilité de caisse ou de l’affacturage. Cependant, il est parfois possible de financer le besoin en fonds de roulement, qui représente les besoins de financement à court terme liés aux décalages entre les décaissements et les encaissements. Ce besoin est souvent lié à la croissance de l’entreprise. Pour espérer obtenir un prêt de ce type, il faudra présenter à la banque un business plan sur trois voire cinq ans. Ce dernier devra être solide et étayé.
L'apport personnel
Si vous vous demandez comment obtenir un crédit pour un projet professionnel, vous devez savoir qu'il est indispensable de minimiser le risque de la banque, notamment en fournissant un apport. Bien souvent, l'apport personnel des entrepreneurs dans leur projet est en effet considéré comme insuffisant par les établissements bancaires.
En règle générale, un apport personnel minimum de 10% est recommandé. C'est d'ailleurs un seuil en dessous duquel votre dossier pourrait même de ne pas être examiné. Les banques seront rassurées par un apport personnel de 20% et plus cet apport en pourcentage sera conséquent, plus votre dossier sera attrayant.
En pratique, un projet au stade d'idée et sans garantie nécessitera un apport de 50%. Un apport personnel substantiel démontre effectivement un investissement significatif de l'entrepreneur dans son projet. Puisqu'il investit ses propres fonds, la banque une forte implication pour mener à bien le projet.
Plus l'apport personnel est élevé, moins celui de la banque est important en proportion du projet et par voie de conséquence son risque diminue. En relation avec l'apport personnel qui permet de limiter le risque, il y a également les garanties en cas de défaut de paiement qu'il est généralement judicieux de mentionner dans votre dossier.
La confiance dans le projet
Quand vous faites appel à une banque pour obtenir un prêt, celle-ci examine minutieusement votre projet, en prêtant attention à chaque détail. Comment convaincre une banque pour décrocher un prêt professionnel ? Afin de décider s'il vous accorde ce prêt et vous confie une somme d'argent, le banquier doit avoir confiance en votre projet. Ce dernier peut être de qualité et viable mais si la présentation manque de clarté ou que vous ne semblez pas maîtriser votre sujet, le banquier n'est pas rassuré et le prêt est refusé.
Par conséquent, votre business plan doit être bien conçu pour instaurer et renforcer cette confiance auprès de la banque et notamment présenter.
• L’activité de l’entreprise :
• Les ressources disponibles ;
• Une étude de gestion prévisionnelle (business plan) sur trois voire cinq ans ;
• Les outils de contrôle et de suivi.
Pour convaincre le banquier, il faudra maîtriser les points suivants :
• Donner les informations attendues pour la demande de prêt ;
• Présenter un dossier clair et structuré ;
• Soigner la présentation orale.
Avant tout, la présentation de votre projet doit simple et succincte, de sorte que la banque, bien qu'elle ne soit pas experte de votre secteur, puisse facilement saisir les points essentiels du projet. Vous devez donc démontrer la viabilité de l'activité, persuader le banquier de la qualité du projet, de l'existence réelle du marché, mettre en avant votre valeur ajoutée et ce qui vous distingue dans le domaine.
La capacité de remboursement
La minimisation du risque pour la banque est cruciale afin qu'elle puisse accorder un prêt dans un projet entrepreneurial, c'est un point qu'il faut souligner. La banque évaluera donc votre capacité à rembourser l'emprunt. Si cette capacité est jugée insuffisante, le prêt sera refusé. Afin de déterminer cette capacité, la banque examinera vos comptes de résultat. Serez-vous capable de générer suffisamment de revenus pour rembourser les intérêts ? Vos prévisions et vos objectifs sont-elles réalistes ?
Ces questions doivent recevoir une réponse positive pour obtenir un prêt. De plus, la banque examinera ce qui se passerait si vos hypothèses étaient revues à la baisse, afin de déterminer si vous seriez toujours en mesure de rembourser le prêt. Dans cette approche, le ratio clé pour la banque reste la capacité d'autofinancement (CAF) qui se calcule généralement ainsi :
Endettement bancaire = Capacité d’autofinancement x Nombre d’années de remboursement
En outre, mis à part en ce qui concerne les prêts immobiliers ou les fonds de commerce, les banques sont toujours frileuses à l'idée d'accorder des financements sur plus de trois ans (cinq ans maximum pour un véhicule).
Le taux d'endettement global
Autre critère scruté de près par les banques avant de concéder un prêt : le taux d'endettement global, qui permet notamment de mesurer le degré de solvabilité de l'entreprise. Le taux d'endettement se calcule selon la formule suivante :
Taux d'endettement = dettes financières / capitaux propres.
Les banques considèrent qu'un taux d'endettement est :
- excellent lorsqu'est inférieur à 30% ;
- moyen lorsqu'il se situe entre 30 et 75% ;
- très risqué au-delà de 75%.
L'objet du financement, l'apport personnel, la confiance dans le projet, la capacité de remboursement et le taux d'endettement global font partie des éléments examinés de près par la banque avant d'accorder un prêt professionnel. En plus de répondre parfaitement aux critères des établissements financiers concernant ces aspects, vous devez absolument présenter un dossier clair, agréable à lire avec un business plan solide et un compte de résultat prévisionnel sain.
N'hésitez pas à consulter un courtier spécialisé en prêts professionnels qui saura vous conseiller et vous aider à préparer votre dossier de demande d'emprunt.