Quels sont les critères étudiés par la banque lors d'une demande de prêt ?
Quels sont les critères étudiés par la banque lors d’une demande de prêt ? Les revenus du ménage et le scoring sont des points importants pour la banque.
Votre courtier à Lorient connait bien les critères retenus par la banque en cas de demande de prêt et permet ainsi de maximiser vos chances d’obtenir un accord.
La situation professionnelle est le critère numéro un
La nature et la pérennité des revenus sont des points fondamentaux pour la banque. Dans tous les cas, l’emprunteur devra consacrer moins de 33% de ses revenus pour le paiement de la mensualité du prêt immobilier. L’établissement bancaire va donc se pencher attentivement sur la situation professionnelle de l’emprunteur et notamment sur la nature des revenus.
Ainsi, les salaires ne sont pas les seuls revenus dont la banque peut tenir compte.
Certaines rentes perçues régulièrement, comme une pension alimentaire par exemple, peuvent entrer dans les revenus de l’emprunteur à la condition que celle-ci soit versée jusqu’à la fin du prêt. La durée du crédit immobilier aura donc une influence sur le calcul des revenus disponibles.
En revanche, des aides de l’État accordés pour une période finie ou qui ne sont pas automatiquement renouvelables ne seront pas prises en compte dans le calcul du revenu disponible car celles-ci sont sujettes à changement qui pourrait déséquilibrer les finances de l’emprunteur.
De plus, la banque va s’assurer que l’emprunteur perçoit de façon régulière ses revenus et que ce sera le cas jusqu’à la fin du crédit. Ainsi, la pérennité des revenus peut être estimée grâce aux derniers avis d’imposition et aux bulletins de salaire. L’ancienneté dans une entreprise est également un gage de pérennité et un point positif dans le dossier.
Si les revenus sont irréguliers, la moyenne mensuelle de ceux-ci sera calculée avec l’ensemble des sommes perçues dans l’année. La banque vérifie également que le reste à vivre est suffisant pour satisfaire les besoins du foyer.
Le scoring du dossier de l'emprunteur
En complément de l’étude des revenus, la banque établit un scoring du dossier de l’acquéreur en attribuant une note selon un ensemble de critères qualitatifs.
Ce score permet d’estimer la qualité du dossier et le niveau de risque de la banque en cas d’acceptation du dossier.
Des critères comme le fait de disposer ou non d'un apport personnel ou d’être ou pas en CDI sont par exemple pris en compte. Si le score est trop faible, l’établissement de crédit rejettera la demande de financement.
A contrario, si le score obtenu est élevé, les conditions de prêt octroyées seront plus avantageuses pour maximiser les chances de signature. De même, les garanties exigées par la banque ne seront pas les mêmes dans ce cas. Elle pourra se contenter d’une caution mutuelle des acquéreurs ou d’un privilège de préteur de denier qui sont moins onéreux qu’une hypothèque.
Les autres critères
Le montant de l’apport et la capacité d’épargne sont des points scrutés par les banques. Le prix d’achat du bien et sa localisation auront aussi un rôle à jouer dans l’estimation du risque pris par la banque.
De plus, les banques doivent interroger le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Un candidat à l’emprunt se trouvant inscrit dans ce fichier verra sa demande refusée par la banque.
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